l

ברוכים הבאים לאתר פורום החוסכים לפנסיה בישראל



הפורום הוא עמותה רשומה, שנועדה להגן על זכויות החוסכים לפנסיה צוברת (לא תקציבית) בישראל. להבטיח שהרגולטורים, סוכנויות וחברות הביטוח ובתי ההשקעות ידאגו לטובתנו, ושנוכל גם לנהל את הפנסיה בעצמנו.

עקב העליה בתוחלת החיים, אנשים שחוסכים כיום לפנסיה יצטרכו לחיות ממנה במשך יותר שנים מאשר ההורים שלנו. הדור הנוכחי של החוסכים חוסך לפנסיה צוברת (בניגוד לפנסיה תקציבית או פנסיית זכויות בעבר) בה סכום הקיצבה אינו מובטח. לכן חשוב לדאוג כמה שיותר לזכויות הפנסיוניות שלנו.
הפורום פועל מאז שנת 2010 להבטחת זכויות החוסכים. באמצעות הפורום ניתן גם לקבל ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי, לקבל הרצאות בנושאי החסכון הפנסיוני, ויעוץ להסדרי חברה מול גופי הפנסיה והסוכנויות. 

חדשות הפנסיה

תודה למשתתפי האסיפה הכללית של הפורום. האסיפה הכללית השנתית של הפורום התקיימה בתאריך 28.6 במשרדי "אנו" בתל-אביב, ברכות לחדר הועד אבי זיו שחוזר אחר תקופת הפסקה, וליועץ הפנסיוני רני שחר שמצטרף לועד הפורום. תודה רבה למירב בן-עובד, ממייסדות הפורום וסגנית יו"ר לשעבר, על תקופת פעילותה בפורום.

קיבלתם דו"ח שנתי מקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים? שימו לב:
1. האם ההפקדות החודשיות שביצעתם, או שהופרשו מתלוש השכר שלכם (לתגמולי עובד, תגמולי מעביד ופיצויים) מופיעות במלואן בדו"ח? אם לא - יש לברר עם הסוכן, הקרן או המעביד.
2. בידקו אלו דמי ניהול אתם משלמים. כמה זה בהשוואה למקסימום ולממוצע? האם זה מתאים למה שסיכמתם (או מקום העבודה שלכם) עם הקרן או הסוכן?
3. בידקו מה מדיניות ההשקעות של הקרן במסלול שלכם לשנת 2017 - מה האחוז הצפוי של מניות, אג"ח קונצרניות ואג"ח ממשלתיות. לחוסכים בגיל מעל 60 שאין להם נכסים משמעותיים נוספים, מומלץ שלא יותר מ-20% יהיו במניות.

דוח שנתי קרן פנסיה

אג"ח מיועדות: הממשלה מעבירה יותר לחוסכים המבוגרים, פחות לצעירים ולא לקופות הגמל. משרד האוצר נענה להצעה שהעלינו החל מ-2011 ומקצה יותר אג"ח מיועדות לחוסכים המבוגרים והפנסיונרים בקרנות הפנסיה החדשות. כספי הצעירים יושקעו יותר בשוק ההון ובמניות, ואילו המבוגרים יהיו פחות חשופים לבורסה, וכך תקטן הפגיעה בקצבאות הפנסיה עקב הירידה בריבית. מצד שני, הממשלה לא נענית להצעותינו להגדיל את היקף הנפקת האג"ח המיועדות (דבר שאינו כרוך בהכרח בסבסוד) ולתת רשת בטחון גם לחוסכי קופות הגמל. הנושא נדון בעתירה בבג"ץ.
מדוע אין אג"ח מיועדות גם בקופות הגמל? ("צבע הכסף", רשת ב' 15.3.17)
"משרד האוצר משליך לעת זקנה את הפנסיונרים בקופות הגמל" (TheMarker 13.3.17)
בג"ץ דורש מהמדינה להשיב מדוע לא תקמה אג"ח מיועדות בגמל ובביטוח (כלכליסט 29.9.16)
להורדת נייר העמדה - 2015 להורדת נייר העמדה הקודם - 2013
לא לחשיפת קצבת הפנסיה לשוק ההון - עבודה שחורה 30.9.15
לאייטם בתכנית "סדר יום" - 30.8.15 עם קרן נויבך, שאול אמסטרדמסקי, הראל שרעבי ורועי מימרן
לא להוציא לפנסיה את האג"ח המיועדות (TheMarker 13.4.15)
לחזק את אחריות הממשלה לפנסיה (TheMarker 22.8.13)

עצמאים - החל משנת 2017 גם אתם חייבים לחסוך לפנסיה. משנת 2017, אם אתם עצמאים מגיל 21 עד 56, ורשומים לפחות 6 חודשים כעצמאים, גם אתם חייבים להפקיד לפנסיה. שיעור ההפקדה - 4.45% עד מחצית השכר הממוצע במשק, ו-12.55% מהמחצית עד גובה השכר הממוצע. לצורך העניין ניתנות הטבות מס בהפקדה לביטוח לאומי. לעומת זאת, אי הפקדה לפנסיה יכולה לגרור קנס של 500 ש"ח.

השר אלי כהן
השר אלי כהן

הוגדלו הפרשות העובד והמעביד לפנסיה. על פי הסכם חדש בין התעשיינים וההסתדרות, עם צו הרחבה לכלל השכירים במשק, הוגדלו הפרשות המעביד והעובד לפנסיה צוברת. הגדלת ההפרשות היא תוצאה בלתי-נמנעת של עליית תוחלת החיים וירידת שיעורי הריבית. המינימום הוא: 6.5% הפרשות המעביד לתגמולים, 6% הפרשות העובד לתגמולים ו-6% הפרשות המעביד לפיצויים. לפרטים באתר משרד הכלכלה והתעשיה

חוק ההסדרים: פגיעה בהטבות המס לבעלי הכנסה גבוהה. במסגרת חוקי ההסדרים בשנים 2016-7 הופחתו הטבות המס לבעלי הכנסה מ-24 אלף ש"ח ברוטו ומעלה (על הפרשת המעביד לתגמולים) והפרשה לפיצויים מעל 32 אלף ש"ח ברוטו. מעתה הן חייבות במס הכנסה מלא. כדי למנוע כפל מס, שבו אנשים ישלמו מס על אותו סכום גם בעת ההפרשה לפנסיה וגם לאחר היציאה לפנסיה וקבלת קצבה, חשוב לשמור טפסי 106 ו-161 ממקום העבודה כל החיים ולהגיש אותן ביציאה לפנסיה למס הכנסה. כעת יש גם חשש שאנשים לא יפקידו לפנסיה מעל ההכנסה המזכה, ויעדיפו להשתמש בכסף לצרכים אחרים.
יש לכם שכר גבוה? בקרוב תחזירו למדינה חצי מיליארד שקל בשנה (TheMarker 10.11.15)

הטבות מס

גיל הפרישה לנשים - ועדת הכספים מקפיאה, דרושה מנהיגות משר האוצר. משרד האוצר הקים ועדה שבחנה את נושא גיל הפרישה, בעיקר לנשים, אך המלצותיה הוקפאו ולא אושרו בועדת הכספים של הכנסת.
לנייר העמדה של הפורום בשיתוף אוניברסיטת בן גוריון
גיל הפרישה לנשים לא יעלה באופן אוטומטי (Ynet 20.3.17)
אי-העלאת גיל הפרישה לנשים - מדיניות בת יענה שתעלה 5 מיליארד שקל לפחות

קרנות ברירת מחדל: הפחתה משמעותית בדמי הניהול בקרנות הפנסיה.
משרד האוצר פירסם תוצאות של מכרז שמציע קרנות פנסיה בדמי ניהול מוזלים לכלל החוסכים במשק: הלמן-אלדובי (דמי ניהול 1.49% מההפקדות, 0.001% מהצבירה לשנה) ומיטב-דש (1.31% מההפקדות, 0.01% מהצבירה לשנה). תוצאות אלה יאלצו גם את קרנות הפנסיה הגדולות (כיום) של חברות הביטוח להפחית את דמי הניהול.
החסרונות: אחת הקרנות שנבחרו, הלמן-אלדובי, השיגה תשואה נמוכה יחסית על הכספים ב-5 השנים האחרונות. השפעת התשואה יכולה להיות גדולה לא פחות מדמי הניהול.
הרפורמה בפנסיה: איך והאם כדאי להצטרף לקרנות ברירת מחדל (כלכליסט 7.8.16)
קרן ברירת מחדל לפנסיה - מהלך חברתי (רועי מימרן, TheMarker)

הפחתה בדמי ניהול

מה חשוב יותר - דמי הניהול או התשואה? כפי שניתן לראות כיום, ההפרשים בתשואות גבוהים בהרבה מההפרשים בדמי הניהול. סיכום תשואות 2012-6 בביטוחי המנהלים, קרנות הפנסיה וקופות הגמל - איזו תשואה השיגו לכם?

תשואה

עוד ברפורמות חוק ההסדרים 2016: חופש בחירת סוכן לשכירים, מימון התפעול ע"י המעביד ואפשרות הצטרפות ישירה לקרן פנסיה. לאחר פעמיים בהן הצעת חוק בנושא חופש בחירת סוכן אושרה בועדת השרים לחקיקה, ואף עברה פעם בקריאה ראשונה, אך לא קודמה בכנסת, הפעם הצלחנו להעביר את הנושא במסגרת רפורמה מקיפה בחוק ההסדרים. סוף סוף השכירים משוחררים מהחתונה הכפויה עם מנהל ההסדרים!
שינוי בחיסכון: המעסיקים ישלמו על תפעול הפנסיה (Ynet 3.11.15)
הגיע הזמן לתת לשכירים שליטה על הפנסיה (אסף סלנט, TheMarker)

הלוואות ותספורות: האם ללקוח של הבנקים שלוקח אשראי לא מגיע לדעת שללווים גדולים אין זכויות עודפות? האם חוסכי הפנסיה, שכספם מושקע גם במניות הבנקים, לא זכאים לדעת שחובות עתק לא נמחקים ללקוחות מיוחסים? שאלות אלה עומדות בפני ועדה חדשה בכנסת בראשות ח"כ איילת נחמיאס-ורבין. אנו משתתפים בעבודת הועדה.
"אני מקווה שרוב האשראי בבנקים לא ניתן כמו ההלוואות שקיבל נוחי דנקנר מבן דודו" (TheMarker 5.4.17)
"דוחפים לציבור אשראי שהוא מעבר ליכולת ההחזר" (Ynet 5.4.17)
איילת נחמיאס-ורבין

המסלקה הפנסיונית: מידע ונגישות זה טוב, קרטלים ומונופולים זה רע. המסלקה מאפשרת לחוסך מידע על קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים, קופות הגמל וההשתלמות בכל החברות. אבל כאשר יש עדיין בעיות ואי-תאימות במידע, למה להרוג את כל מערכות המידע האחרות בשוק שעבדו שנים?
ראו גם: מי הזיז את הקופה שלי - לאן עברו קופות גמל וקרנות השתלמות

עמיר טל
עמיר טל - Swiftness

ביטוחי המנהלים בעלי מקדם קצבה מובטח נפתחים לתחרות. בשנת 2013 הופסק שיווק ביטוחי מנהלים בעלי מקדם קצבה מובטח (ללקוחות חדשים), בשל חוסר ודאות לכל תוחלת החיים הכללית בעתיד. המצב הזה הותיר את בעלי הפוליסות הקיימות, שלא רצו להפסיד את הבטחת מקדם הקצבה, כלואים בתוך פוליסות שבחלקן דמי ניהול גבוהים מאד ופרמיות ביטוחיות יקרות. כעת משרד האוצר מאפשר לחברות הביטוח להתחרות על הלקוחות האלו ולהציע להם הצעות לניוד הפוליסה. מומלץ לקבל הצעות ולבחון אפשרויות, אך לפני ניוד פוליסה כזו, יש לוודא שהתנאים לא פחות טובים מהתנאים שברשותכם כיום: מקדם ההמרה, תנאי המשיכה עם המקדם המבטח, עלות הביטוח וכמובן הפחתת דמי הניהול.

שחרור מהכלא

לאחר 5 שנים: המודל הצ'יליאני נכנס לתוקף. פורום החוסכים לפנסיה קרא במשך שנים לאימוץ המודל הצ'יליאני להתאמת מסלולי ההשקעה לגיל החוסך, והנושא התעכב בממשלה ובכנסת. לאחר תקופת תרדמה, ב-5.11.14 פרסמה הממונה על שוק ההון טיוטת חוזר המחילה את המודל באופן חלקי, רק למצטרפים חדשים לקרנות ולקופות, וללא הנפקה נוספת של אג"ח מיועדות לחוסכים המבוגרים. הפורום הכין נייר עמדה והציג אותו במשרד האוצר. בסופו של דבר התקבלה עמדנו בנושאים רבים, והמודל נכנס בתחילת 2016! למידע נוסף
חיסכון לפי גיל: האם הפעם זה יצליח? (Ynet 6.11.14)
סלינגר משיקה מחדש המודל הצ'יליאני: מדיניות השקעות בפנסיה לפי גיל (TheMarker 5.11.14)

מרכז אדוה ופורום החוסכים לפנסיה מציגים: הפנסיה שֶלָךְ - מדריך פנסיה לנשים. המידע במדריך מאורגן לפי שלבי החיים בהם נשים נמצאות. הכוונה היא להעניק לך בסיס לשאול את השאלות הנכונות, לדעת למה לשים לב, ולתת לך אפשרות לשקול מה לעשות בזמן שינויים משפחתיים או תעסוקתיים. המדריך אינו תחליף לייעוץ פנסיוני אישי או לייעוץ מס- להפך, אנו מעודדות פניה לאנשי מקצוע. להורדה

הפנסיה שֶלָךְ

לקראת איגוח משכנתאות: בנק ישראל מקדם מהלך לקראת הנפקת משכנתאות והלוואות בנקאיות בצורת אגרות חוב לשוק ההון וכספי הפנסיה. אנחנו זוכרים את חלקם של מוצרים אלה במשבר הפיננסי בארה"ב ב-2008. פורום החוסכים לפנסיה קורא למשרד האוצר להקים ועדה שתגדיר איך ומתי ראוי להשקיע בהם את כספי הפנסיה. לנוסח הפניה
"למנוע מכירת תיקי המשכנתאות של הבנקים לחברות הביטוח - מגלגלים את הסיכון לפנסיה של הציבור" (TheMarker 29.9.16) לתגובת יו"ר הפורום
"להקים ועדה שתבחן את רצון הבנקים להנפיק אג"ח מגובות משכנתאות" (TheMarker 11.2.15)

אגח משכנתאות

עדכונים נוספים:

הגרושה נגד בת הזוג: מי תקבל את הפנסיה של המת (Ynet 19.9.17)
גיל הפרישה לנשים לא יועלה: ועדת הרווחה אישרה את תקנון קרנות הפנסיה (TheMarker 18.9.17)
אפשר להיות עצמאים בלי לוותר על פנסיה ודמי אבטלה: כך תדאגו לעתידכם הפיננסי (TheMarker 18.9.17)
סיריוס רוכשת 5% מהפניקס - תקבל אופציה לרכישת השליטה ב-2.5 מיליארד שקל (כלכליסט 14.9.17)
אי.בי.אי רוצה למזג את פעילות הגמל עם הלמן אלדובי, ולהחזיק בשליש ממניותיו (TheMarker 12.9.17)
סיבוב הפרסה של סלינגר יפגע בפנסיות של החוסכים החדשים (כלכליסט 11.9.17)
החדשות הטובות והרעות של האנשים שיודעים מתי אנחנו הולכים למות (TheMarker 11.9.17)
פוליסות החיסכון בביטוח כבר מנהלות 28.6 מיליארד שקל (כלכליסט 10.9.17)
הפנסיה מתכווצת: גברים שיפרשו בשנה הבאה ייפגעו (גלובס 7.9.17)
העלייה בתוחלת החיים תגרום לפגיעה של 0.6% בלבד בקצבאות פנסיה של גברים (כלכליסט 7.9.17)
דירוג התשואות בפנסיה ובביטוחי המנהלים; מי מובילות? (גלובס 27.7.17)
מי מנצח בקרב על התשואה: קרנות פנסיה או קופות גמל? (TheMarker 5.6.17)
האם מיטב דש מוותר על המכירה ל-XIO ב-1.5 מיליארד שקל? (גלובס 12.4.17)
מיטב דש בדד ליין ל-XIO: הגישו לפיקוח בקשה לאישור עסקת הרכישה (גלובס 12.4.17)
ניצחון לסלינגר: הליך מכירת מניות כלל ביטוח יחל בעוד חודש (גלובס 5.4.17)
בנק ישראל תוקף את סלינגר: "מגבלת דמי הניהול פוגעת בתשואות החוסכים לפנסיה" (כלכליסט 27.3.17)
כחלון ידחה את המלצות הוועדה להעלאת גיל פרישה לנשים (גלובס 29.9.16)
לאומי מכר למנורה משכנתאות בהיקף של 1.6 מיליארד שקל (כלכליסט 28.9.16)
פורסם מכרז חיסכון לכל ילד: דמי הניהול של קופות הגמל יעמדו על 0.15% (כלכליסט 26.9.16)
שניים סינים עם כסף גדול מחכים לסלינגר (TheMarker 26.9.16)
הצעת חוק חדשה לסיכול מכירת חברות ביטוח לסינים (כלכליסט 25.9.16)
האוצר ממליץ: גיל הפרישה לנשים יעלה בהדרגה ל-65 (TheMarker 25.9.16)
קרנות ההשתלמות באוגוסט: אג"ח בדירוג גבוה גררו את כלל לתחתית הטבלה (כלכליסט 20.9.16)
סיבה לדאגה: למה הצרות של הקרן הזאת עלולות להכניס אתכם לסטרס? (כלכליסט 12.9.16)
"כלל ביטוח מתנהלת בהתאם להוראות של דורית סלינגר" (כלכליסט 6.9.16)
יום מכריע לאי.די.בי וכלל ביטוח (News1 5.1.16)
מזרחי טפחות הצליח לגייס חצי ממה שביקש באג"ח קוקו (כלכליסט 4.1.16)
שווי מקפת ומבטחים יירד בתרחיש קיצון ב־3 מיליארד שקל (כלכליסט 4.1.16
קצבת הפנסיה: הפנסיונרים יסובסדו הצעירים ישקיעו בשוק ההון (Ynet 4.1.16)
הרפורמה בפנסיה: מקסימום הגנה למבוגרים, 0% הגנה לצעירים (גלובס 4.1.16)

הפורום לא עוסק בשיווק פנסיוני. בין פעילי הפורום קיימים יועצים פנסיוניים בעלי רשיון ממשרד האוצר.

לדף הפייסבוק החדש שלנו